Hệ thống bảo hiểm y tế của Mỹ có thể là một bài toán khó với người mới nhập cư, vì nó rất khác với hệ thống bảo hiểm y tế ở châu Á. Chọn gói bảo hiểm y tế (Health Insurance) phù hợp là một bước rất quan trọng, dù bạn tự mua hay có qua công việc. Bài này sẽ giới thiệu các loại bảo hiểm y tế, các công ty bảo hiểm và những điểm cần chú ý khi chọn, giúp bạn hiểu rõ hơn cách chọn bảo hiểm y tế phù hợp cho bản thân và gia đình.
1. Các loại bảo hiểm y tế ở Mỹ
Ở Mỹ, có vài cách chính để có bảo hiểm y tế, gồm:
(1) Bảo hiểm y tế do chủ thuê cung cấp (Employer-Sponsored Health Insurance)
Đây là hình thức bảo hiểm y tế phổ biến nhất. Nhiều người đi làm ở Mỹ có bảo hiểm y tế qua chủ thuê. Chủ thuê thường chia sẻ một phần phí bảo hiểm, nên nhân viên chỉ phải trả phần còn lại. Loại bảo hiểm này thường rẻ hơn và phạm vi bảo hiểm khá đầy đủ.
Ưu điểm:
- Chi phí thường thấp hơn.
- Chủ thuê trả giúp một phần phí bảo hiểm.
- Mức bảo vệ ổn định và toàn diện hơn.
Nhược điểm:
- Phải có chủ thuê cung cấp.
- Có thể bị giới hạn ở một số cơ sở y tế hoặc bác sĩ.
(2) Bảo hiểm y tế do chính phủ cung cấp (Government-Sponsored Health Insurance)
Chính phủ Mỹ có hai chương trình bảo hiểm chính: Medicare (bảo hiểm cho người cao tuổi) và Medicaid (bảo hiểm cho nhóm thu nhập thấp). Ngoài ra còn có sàn bảo hiểm y tế (Health Insurance Marketplace) được lập theo Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Hợp túi tiền (Affordable Care Act, gọi tắt là ACA).
- Medicare chủ yếu dành cho người cao tuổi từ 65 tuổi trở lên.
- Medicaid thì dành cho gia đình và cá nhân thu nhập thấp.
Nếu đủ điều kiện, bạn có thể có bảo hiểm qua chương trình của chính phủ, thường phải nộp giấy tờ chứng minh tài chính.
(3) Mua bảo hiểm trên sàn (Marketplace Insurance)
Qua sàn bảo hiểm theo Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Hợp túi tiền (ACA), bạn có thể mua các gói bảo hiểm được chính phủ công nhận. Các gói này được thiết kế theo nhu cầu và mức thu nhập khác nhau, còn có trợ cấp phí bảo hiểm dựa trên thu nhập của bạn, phù hợp với cá nhân hoặc gia đình không có bảo hiểm qua công việc.
Bạn có thể đăng ký trực tiếp trên Healthcare.gov hoặc trang web của chính quyền tiểu bang.
(4) Bảo hiểm y tế tư nhân (Private Health Insurance)
Nếu không mua bảo hiểm qua chủ thuê hay chính phủ, bạn vẫn có thể mua bảo hiểm y tế tư nhân. Các công ty bảo hiểm tư nhân có nhiều gói khác nhau, và tùy nhu cầu của bạn mà giá cũng chênh lệch rất nhiều.
2. Cấu trúc cơ bản của một gói bảo hiểm y tế
Gói bảo hiểm y tế ở Mỹ có vài yếu tố chính, hiểu rõ chúng sẽ giúp bạn chọn được gói phù hợp nhất:
(1) Phí bảo hiểm (Premium)
Đây là khoản phải trả mỗi tháng, dù bạn có dùng bảo hiểm hay không. Phí bảo hiểm càng cao thì thường càng được chi trả nhiều dịch vụ.
(2) Mức khấu trừ (Deductible)
Mức khấu trừ là số tiền bạn phải tự trả mỗi năm; vượt qua số tiền này thì công ty bảo hiểm mới bắt đầu chi trả. Chọn gói có mức khấu trừ cao thì phí bảo hiểm hằng tháng thường thấp hơn.
(3) Đồng chi trả (Co-Pay)
Đồng chi trả là số tiền cố định bạn phải trả mỗi lần đi khám bác sĩ hoặc dùng dịch vụ y tế, thường là một khoản nhỏ cố định.
(4) Mức tự trả tối đa (Out-of-Pocket Maximum)
Đây là số tiền tối đa bạn phải trả mỗi năm; khi đã chạm mức này, công ty bảo hiểm sẽ trả phần chi phí y tế còn lại.
3. Các công ty bảo hiểm phổ biến
Dưới đây là một số công ty bảo hiểm y tế nổi tiếng ở Mỹ, bạn có thể chọn theo nhu cầu:
(1) Blue Cross Blue Shield
Trang web chính thức
Blue Cross Blue Shield là một trong những nhà cung cấp bảo hiểm y tế lớn nhất nước Mỹ, có nhiều gói khác nhau cho những nhu cầu khác nhau.
(2) UnitedHealthcare
Trang web chính thức
UnitedHealthcare có các gói bảo hiểm y tế toàn diện và mạng lưới rộng khắp cả nước.
(3) Aetna
Trang web chính thức
Aetna có nhiều gói bảo hiểm cho cá nhân, gia đình và doanh nghiệp nhỏ, kèm nhiều dịch vụ bổ sung.
(4) Cigna
Trang web chính thức
Cigna có các gói bảo hiểm y tế giá cạnh tranh và chú trọng nâng cao sức khỏe và chất lượng cuộc sống.
(5) Humana
Trang web chính thức
Humana có nhiều lựa chọn bảo hiểm y tế và nổi tiếng với dịch vụ khách hàng tốt.
4. Cách chọn bảo hiểm y tế phù hợp
Khi chọn bảo hiểm y tế, ngoài chi phí, bạn còn cần cân nhắc những điểm sau:
- Nhu cầu khám chữa bệnh: tình trạng sức khỏe của bạn và gia đình, có bệnh mãn tính hay cần khám định kỳ không.
- Phạm vi bảo hiểm: tìm hiểu bảo hiểm chi trả những gì, dịch vụ y tế nào có, dịch vụ nào không.
- Cơ sở y tế trong mạng lưới: kiểm tra xem bệnh viện và phòng khám bạn hay đến có nằm trong mạng lưới của công ty bảo hiểm không.
- Cân bằng giữa phí bảo hiểm và mức tự trả: chọn gói cân bằng tốt giữa phí bảo hiểm và mức khấu trừ.
5. Hỏi đáp thường gặp
- Bảo hiểm y tế chi trả những dịch vụ nào?
- Nói chung, bảo hiểm y tế có thể chi trả khám bác sĩ ngoại trú, chi phí nằm viện, dịch vụ cấp cứu, thuốc theo toa, v.v.
- Nếu mới sang Mỹ và chưa có bảo hiểm y tế thì làm sao?
- Bạn có thể đăng ký bảo hiểm trên sàn (Marketplace Insurance), hoặc mua qua bảo hiểm do chủ thuê cung cấp.
Kết luận
Chọn gói bảo hiểm y tế phù hợp là một thử thách lớn với mỗi người mới nhập cư. Hiểu các loại bảo hiểm và những điểm cần chú ý khi chọn sẽ giúp bạn quyết định sáng suốt hơn, và mang lại sự bảo vệ y tế tốt nhất cho bản thân và gia đình.