Sau khi ổn định chỗ ở tại Mỹ, ngoài chuyện cuộc sống và công việc, bạn cũng không nên bỏ quên kế hoạch hưu trí. Hệ thống hưu trí của Mỹ rất khác với châu Á, chủ yếu dựa vào việc mỗi người tự tiết kiệm và đầu tư để tích lũy.
Với người mới nhập cư, mở tài khoản IRA hoặc 401(k) càng sớm càng tốt không chỉ giúp bạn hưởng ưu đãi thuế mà còn nhờ thời gian và lãi kép tích lũy được nhiều tài sản hưu trí hơn.
📌 IRA (Individual Retirement Account, tài khoản hưu trí cá nhân)
IRA là một trong những công cụ hưu trí cá nhân phổ biến nhất. Dù chủ thuê của bạn có chương trình hưu trí hay không, bạn đều có thể tự mở IRA.
Các quy định chính của IRA năm 2025
-
Mức đóng góp tối đa thông thường: $7,000.
-
Mức góp thêm cho người từ 50 tuổi trở lên: được góp thêm $1,000 (tổng cộng $8,000).
-
Các loại để chọn:
-
IRA truyền thống (Traditional IRA): khoản góp được trừ thuế (tùy thu nhập và việc bạn có chương trình hưu trí của chủ thuê hay không), khi rút tiền lúc nghỉ hưu phải đóng thuế.
-
Roth IRA: khoản góp không được trừ thuế, nhưng rút tiền lúc nghỉ hưu được miễn thuế.
-
-
Không giới hạn tuổi: từ năm 2020, chỉ cần có thu nhập từ công việc, ở tuổi nào cũng được góp.
-
Phạt khi góp vượt mức: nếu vượt mức tối đa, phải nộp phạt 6%.
👉 IRA hợp với người mới nhập cư muốn tự quyết hướng đầu tư, có thể mở tài khoản qua ngân hàng, công ty chứng khoán hoặc nền tảng đầu tư.
📌 401(k), 403(b), 457 và các chương trình hưu trí của chủ thuê
Nếu chủ thuê của bạn có 401(k) hoặc chương trình hưu trí tương tự, đừng bỏ lỡ! Đây là cách tiết kiệm hưu trí phổ biến nhất của người đi làm ở Mỹ.
Các quy định chính của 401(k) năm 2025
-
Mức trích lương góp tối đa: $23,500.
-
Mức góp “bắt kịp” (catch-up) cho người từ 50 tuổi trở lên: góp thêm $7,500.
-
Mức góp thêm cho người 60–63 tuổi: theo đạo luật SECURE 2.0, còn được nâng thêm nữa.
-
Chủ thuê góp đối ứng (Employer Match): nhiều công ty có góp đối ứng (ví dụ bạn góp 5%, chủ thuê cũng góp cho bạn 5%), chẳng khác gì được “tăng lương miễn phí”.
👉 401(k) hợp với người mới nhập cư có việc làm ổn định: tiền được công ty trích thẳng từ lương, tính kỷ luật cao, cộng thêm phần chủ thuê góp đối ứng nên tài sản tăng nhanh hơn.
📌 Người mới nhập cư nên chọn thế nào?
-
Thu nhập chưa cao / mới bắt đầu → cân nhắc Roth IRA, rút ra lúc nghỉ hưu được miễn thuế nên lợi hơn.
-
Công ty có chương trình góp đối ứng → ưu tiên góp 401(k) đủ mức để nhận trọn phần chủ thuê góp đối ứng, coi như nhận tiền miễn phí.
-
Muốn đầu tư linh hoạt → tài khoản IRA cho chọn cổ phiếu, ETF, quỹ tương hỗ, nhiều lựa chọn đầu tư hơn.
📌 Lợi ích của tài khoản hưu trí
1️⃣ Hưởng ưu đãi thuế: dù là được trừ thuế (IRA truyền thống, 401(k)) hay rút tiền miễn thuế (Roth IRA), đều giúp giảm gánh nặng thuế.
2️⃣ Hiệu quả lãi kép dài hạn: bắt đầu góp càng sớm, càng tận dụng được thời gian để tích lũy thêm tiền lãi và lợi nhuận đầu tư.
3️⃣ Thói quen tiết kiệm bắt buộc: tiền được tự động trích vào tài khoản hưu trí, tránh tiêu hết thu nhập.
📌 Kết luận: người mới nhập cư càng bắt đầu sớm, càng hưởng lợi khi nghỉ hưu
Với người mới sang Mỹ, lập tài khoản hưu trí không chỉ để lo cho tương lai mà còn là cách tốt nhất để giảm thuế và tăng tài sản.
-
Nếu có chủ thuê góp đối ứng, hãy góp 401(k) đủ mức góp đối ứng trước.
-
Nếu muốn đầu tư linh hoạt hơn, mở thêm IRA.
-
Trước khi chọn giữa IRA truyền thống và Roth IRA, nên hỏi ý kiến cố vấn tài chính để chọn phương án hợp nhất với thu nhập và tình hình thuế của bạn.
👉 Tóm lại trong một câu:Bắt đầu để dành tiền hưu càng sớm, tương lai của bạn càng yên tâm.